Sabbatical: was heisst eine Auszeit für meine Finanzen und Versicherungen?

Einfach mal Pause machen, runterkommen und das tun, was du selbst willst. Klingt gut, oder? Im ersten Teil der Serie haben wir uns angeschaut, wie du eine Auszeit nehmen kannst und was das für deinen Lebenslauf und das Vorstellungsgespräch bedeutet. In diesem Teil beleuchten wir die finanziellen Folgen. Was heisst eine Auszeit für deine Finanzen und Versicherungen?

Ein Gastbeitrag von  Dr. Walke, Partner und Mitgründer von Smolio

So wird die Auszeit nicht zum finanziellen Risiko

Egal, ob du Möglichkeit 1 (Auszeit im Job) oder die Möglichkeit 2 (Auszeit beim Jobwechsel) in Betracht ziehst: in beiden Fällen musst du dich vorher mit den Folgen für deine Finanzen auseinandersetzen, einige Abklärungen vornehmen und auch Papierkram erledigen.

Budget für die Auszeit erstellen

Während deiner Auszeit hast du im Normalfall nicht dein normales Einkommen, aber deine Ausgaben laufen weiter. Für die Wohnung zahlst du Miete, du musst essen, Versicherungen und Steuern bezahlen. Darum ist es sinnvoll, wenn du dir vorher ein Budget erstellst. Hier eine Anleitung, mit der du rasch und einfach dein Budget erstellen kannst.

Falls du das nicht sowieso hast, empfehlen wir dir eine Reserve in Höhe von 3-5 Monatsgehältern aufzubauen. Übrigens: wenn du deine Auszeit beim Jobwechsel einschiebst, gibt es nach der Rückkehr aus dem Ausland eine Wartefrist für den Bezug von Arbeitslosenleistungen. Einen entsprechenden Anspruch hast du nur, wenn du in den letzten zwei Jahren mindestens zwölf Monate angestellt warst und Beiträge an die Arbeitslosenversicherung gezahlt hast.

Kranken- und Unfallversicherungsschutz während der Auszeit sicherstellen

Egal, ob du deine Auszeit im Job oder beim Jobwechsel nimmst – für Krankheitsrisiken hast du mit der Krankenkassen-Grundversicherung im In- und Ausland einen obligatorischen Basisschutz. Falls du deine Auszeit im Ausland verbringst, kann sich eine Deckungserweiterung lohnen. Denn die Kosten für medizinische Leistungen sind oft sehr hoch.

Handlungsbedarf hast du beim Unfallrisiko für Nichtberufsunfälle. Solange du erwerbstätig bist, bist du gegen Nichtberufsunfälle versichert.  Wenn du aber unbezahlten Urlaub nimmst oder gekündigt hast, endet dein Versicherungsschutz für Nichtberufsunfälle und du musst dieses Risiko nun selbst versichern.

Damit du Zeit hast, dich darum zu kümmern, läuft die Unfallversicherung noch 31 Tage weiter, falls du mehr als acht Stunden pro Woche beschäftigt warst. Bei einer Auszeit von bis zu sechs Monaten kannst du diese Nachdeckung mit einer sogenannten Abredeversicherung um maximal weitere 180 Tage verlängern. Die SUVA und viele andere Anbieter bieten entsprechende Produkte an, welche zwischen 40-50 Franken pro Monat kosten.

Invaliditätsabsicherung während der Auszeit prüfen

Als Arbeitnehmer zahlst du zusammen mit den AHV-Beiträgen auch Beiträge an die Invaliditätsversicherung. Wenn du länger krank wirst und die IV (nach entsprechender Anmeldung) zum Schluss kommt, dass du invalid bist, richtet sie eine IV-Rente aus. Bis dahin wird ein Ersatzeinkommen üblicherweise durch eine Versicherung für Krankentagegeld (KTG) sichergestellt. Diese ist im Unterschied zur Unfallversicherung nicht obligatorisch.

Das Invaliditätsrisiko ist ergänzend auch über die Pensionskasse versichert. In der Pensionskasse endet der Versicherungsschutz für Invalidität und Tod in der Regel einen Monat nach der letzten Lohnzahlung. Wenn du eine Auszeit im Job nimmst, solltest du mit deiner Pensionskasse klären, ob du auch während deines unbezahlten Urlaubs weiter bei der Pensionskasse versichert bleiben kannst.

Auswirkungen auf die AHV prüfen

Falls du bei einer Auszeit nur wenige Monate kein Einkommen hast, entstehen dadurch noch keine gravierenden Folgen für deine AHV-Rente. Einige Monate Lohnausfall reduzieren zwar das AHV-pflichtige Erwerbseinkommen, aber dadurch entstehen noch keine Beitragslücken (sogenannte Fehljahre), die zu empfindlichen Rentenkürzungen führen.  Weisst du überhaupt wie hoch deine Rente einmal ausfallen wird? Mach im Rentenrechner in 1 Minute den Check.

Folgen auf die Pensionskassenrente prüfen

Deine künftige Rente aus der Pensionskasse hängt überwiegend von vier Faktoren ab, ein wesentlicher Faktor dabei ist dein Altersguthaben. Wenn du während deiner Auszeit kein Einkommen erhältst, sparen weder du noch dein Arbeitgeber für den Aufbau deines Altersguthabens. Wie stark sich das aus auf dein Altersguthaben und damit deine künftige Pensionskassen-Rente auswirkt, hängt von der Dauer deiner Auszeit und deinem Alter ab.

Wenn du die Auszeit im Job beziehst, solltest du mit der Pensionskasse deines Arbeitgebers klären, ob du freiwillig Sparbeiträge leisten darfst oder sogar musst. Wenn du die Auszeit beim Jobwechsel einschiebst, zahlt die Pensionskasse dir die Freizügigkeitsleistung aus, die du dann später in die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers einbringst.

Auswirkungen auf die 3. Säule verstehen

In die 3. Säule darfst du als Selbstständiger oder Angestellter einzahlen, wenn du im jeweiligen Jahr ein AHV-pflichtiges Einkommen erzielst. Den steuerlich abzugsfähigen Maximalbetrag für die Säule 3a darfst du in einem Kalenderjahr auch dann ausschöpfen, wenn du in diesem Jahr nur teilweise erwerbstätig bist. Du kannst also auch im Jahr deiner Auszeit im Job oder bei einer Auszeit beim Jobwechsel den 3a-Maximalbetrag einzahlen. Alles Wissenswerte zur 3. Säule findest du in dieser Artikelserie.

Zusammenfassung

Wenn du eine Auszeit im Job durch unbezahlten Urlaub nimmst, musst du mit deinem Arbeitgeber klären, ob die Krankentaggeldversicherung dich weiter einschliesst. Bei einer Auszeit beim Jobwechsel trägst du das Erwerbsunfähigkeitsrisiko selbst, falls du keine private Krankentaggeldversicherung abschliesst. Auch das Unfallrisiko musst du selbst abdecken. Die finanziellen Folgen einer Auszeit in der AHV fallen eher gering aus. Jedoch wird in der Pensionskasse weniger Altersguthaben aufgebaut, falls während deiner Auszeit kein Sparbeitrag geleistet wird. In der 3. Säule kannst du die finanziellen Folgen der Auszeit auf deine Rente eliminieren, wenn du deine private Vorsorge weiter durchziehst.

Dr. Walke ist Partner und Mitgründer von Smolio.

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